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但一般人為什麼總是存不了錢？修習「存錢」這堂課，大家常犯以下3個錯誤：

錯誤1：
ㄨ等薪水增加再來存錢
○把存錢變習慣，零錢也能存

很多年輕人總想等薪水增加時再存錢，但他們沒想到，消費一旦成為習慣，薪水增加，消費跟著增加，根本無法存錢。

美國理財大師大衛．巴哈（David Bach）就指出，大部分收入大幅增加的人，會穿得愈來愈體面，開的車愈來愈名貴，用餐地點愈來愈高級，旅遊方式愈來愈花錢，但這些人卻不是愈來愈富有。

錯誤2
ㄨ收入－支出＝儲蓄
○收入－儲蓄＝支出

許多人喜歡精算每個月的花費，想著如何把支出結餘的部分存下來，結果，卻還是存不了錢，為什麼？因為存錢的公式用錯了，「收入－支出＝儲蓄」的存錢公式，證明是不可行的，你應該換個公式，先把每個月要存的錢扣下來，剩下的錢才能花費。

「收入－儲蓄＝支出」看起來很簡單，卻能產生巨大的威力！

大衛‧巴哈推行「先付錢給自己」的觀念。簡單說，就是在薪水入帳後，你應該先將部分存下來，給未來要退休的自己，其他才拿去付帳單。

錯誤3：
ㄨ太相信自己存錢的意志力
○存錢要有目的

劉凱平提醒，人們的存錢意志很容易軟弱，尤其現在是消費主義至上，誘惑太多，「存錢要有目的，不能老是告訴自己上車、上車，可是連自己要去哪個目的地都不知道。」

轉貼自Smart智富月刊第170期

【今周特刊】正視三千元滾複利威力 輕鬆準備孩子教育金
養小孩是最甜蜜的負荷，除了愛，更需要金錢才能把他們拉拔長大，而這筆大錢，父母應盡早做好準備，以專款專戶原則，並依據不同階段採取適合的理財策略，讓教育金跟著小孩一起長大！

金融風暴來襲，許多人來不及閃躲，被裁員、休無薪假、投資慘賠、資產縮水……，這些壞消息讓很多人被迫中斷了家庭理財規畫，包括子女教育金、退休金等。隨著這場百年一遇的危機過去，重拾理財計畫是當務之急，掌握五大教育準備金的理財原則，養大教育準備金！

方法一：用小錢存出教育金

子女教育基金的規畫有兩大特性，一是時間沒有彈性，小孩到十八歲就要念大學，無法提前或延後。其次是費用沒有彈性，學費不二價，而且年年上漲。因此，除非是財務具有一定實力，否則父母愈早規畫子女教育經費，愈能減輕壓力。

尤其是受薪階級的父母，沒什麼大額的資金可做理財，就需要靠時間來幫忙，透過提前準備，利用時間複利效果，累積出可觀的教育金。以定期定額買基金為例，如果每個月提存收入的十分之一，即三千元至五千元，平均一天約一百元至一百七十元，只不過是一杯咖啡的錢，就可以輕鬆為小孩的未來累積一筆不小的教育金。

 方法二：先保本再求高收益

富邦銀行業務副理陳信艙認為，籌措子女教育基金應以長期規畫為原則，由於小孩求學時間與支付的學費有一定的時間與金額限制，因此投資策略上不宜承擔太多投資風險。畢竟教育金不是愈多愈好，以夠用為主，因此不必選擇高風險的投資工具，若是本金遭受損失，對子女的教育安排影響更大。

「先保本，再求較高收益」是父母籌措子女教育金時最重要的投資策略。想靠股票投資來存教育金，報酬率雖然較其他理財工具要好，但股市波動太大，一旦造成投資損失，反而讓資金出現缺口。因此，股票較適合資深且不急於用錢的投資人。

雖然父母在子女教育金的投資理財上更要小心謹慎，不過，一味用定存來儲蓄，也顯得過於保守，惟恐利率比不上學費調漲幅度。尤其是目前低利率的環境，若選擇定存作為投資工具，可能顯得捉襟見肘。

通常，共同基金較適合作為儲蓄子女教育費用的理財工具，買股票則以績優股或高股息股為宜。在操作方法上，父母宜以長期規畫為考量，可以選擇定期定額或定期不定額的基金理財方式，一方面可強迫自己定期儲蓄，又具有平均分擔成本及降低風險的優點，在複利計酬下達到穩定收益。

  方法三：落實專款專用

一般人不管是儲蓄、支出或投資，經常都是在同一個帳戶裡流動，但每年檢視帳戶金額時，卻不見得有存到錢。事實上，存錢速度的快慢，除了與個人用錢的習慣相關外，有沒有把存錢與花錢這兩種相違背的財務問題，分開處理得清清楚楚，更是財富累積的關鍵。

許多父母抱著「先拿來應急」的心態挪用教育金，等到該繳學費時，又覺得錢不夠用的問題再次發生了。落實「專款專用」法則，透過一個可以穩定增值的分開帳戶，將儲蓄與支出分別以兩個以上的不同帳戶進行管理，只要是屬於儲蓄類的帳戶，預定支出的時間未到「絕不動用」。

方法四：分階段準備

隨著孩子的年齡增長，父母可以根據不同階段的需要來調整投資組合。在子女教育金的配置上，應該是定存、基金及保險各占三分之一，尤其是定期定額買基金或購買子女教育年金保單，是最好的強迫儲蓄方法。

根據渣打銀行財富管理部執行副總裁仲向榮的經驗，他將自己的子女教育基金區分為短、中、長期三部分。短期是一年內可能會用到的教育支出，以存款支應，不做任何投資；中期是未來一年至三年所需，可放在平衡式基金或固定收益產品，比較容易變現；長期則是三年以上，以定期定額的方式投資在波動較大的股票型基金，賺取長期回報。

 方法五：及時落袋為安

台灣工銀投信行銷企畫部經理鍾文傑表示，分階段考量國中、高中、大學或研究所平均需要三年的教育基金，子女教育金的規畫大致上可以提早三年準備。以六歲入學的小朋友來說，父母可以在當他九歲左右，除了剩下三年的小學費用外，應該開始籌備國中的教育金；而當他國中入學之後，就可以開始存小孩的高中教育金。

鍾文傑表示，部分拿來理財的教育金，雖然著眼於長期投資，仍需要設定停利機制，及時落袋為安，免得被突如其來的股災吞噬掉累積已久的獲利。至於獲利了結後的錢，仍需要繼續投入本金，用複利錢滾錢，更快速累積教育金。

掌握以上幾項大原則，就能免除教育金的後顧之憂。

  Q：很多理財專家說，記帳是理財的第一步，但是我就是卡在這一步，總是無法持之以恆。怎麼辦？

難道我就無法進行其他的理財步驟了嗎？

A：記帳的確是理財過程中相當重要的一個步驟，不只是在實質上可以幫助你瞭解自己的收入與支出情況，更可以在心理上成為支持你達成理財目標的重要習慣。當然，我可以理解有很多人真的無法持之以恆，這是個人特質，的確無法勉強。

有的人就是能夠每天寫日記、每天記帳，這樣的人通常也很能夠持續的儲蓄和定期定額投資，時間一拉長之後，通常財富累積的效果就相當驚人了，但或許也就是因為持之以恆不容易，所以有錢人並不多。

那麼，難道無法持之以恆記帳，就無法變成有錢人？其實不盡然。這部份其實應該分開來討論：記帳的用途和持之以恆的效果。

記帳最主要的用途是要用來分析你自己的收入與支出情況，因為人的記憶力是很不可靠的。如果沒有記帳的話，你還記得上個禮拜三，從早到晚你總共花了多少錢、買了什麼東西嗎？相信想能清楚記得的人不多，既然會忘記，就無法精確的分析和瞭解自己的消費模式。

例如，你知道自己是一個很重視飲食的人，或許在餐飲上面的支出比別人還要多一點，但是經過記帳分析，你可能會驚覺，怎麼自己每個月吃掉了好幾萬，難怪存不到錢。

有一個名詞叫做「拿鐵因子」，就是用來形容生活中的許多小錢，你可能不會太在意，但是累積久了就是很大的一筆支出，例如每天一杯50元的拿鐵，一個月就至少要花1,500元，如果這個習慣持續了56年，就超過一百萬元了。這種拿鐵因子還包括香煙、檳榔、口香糖以及各種飲料或零食。

很多人對於50元這種小錢之所以不在乎，就是因為感覺不到累積多了之後有多可怕，而記帳能夠讓這種小額消費產生累積和放大的效果，以真實的數據提醒你：你月薪三萬，但是每個月在飲料上花掉了1,500元，就是5％或二十分之一了，等於你每個月其實有一整天，是為了飲料而工作的！

「我就是無法持之以恆！」

達人：只記三個月效果也很大

所以最理想的狀態下，我會建議至少維持一整年的記帳習慣，因為有很多支出是有季節性的，維持一整年的記帳可以讓你對自己的所有收入和支出有更清楚的瞭解。

但是如果真的沒有辦法維持這麼久，至少也要維持記帳三個月，因為一個月的支出有時候會因為某些例外情況而產生偏差，例如剛好碰到五月報稅、六月生日、七月旅行…。

因為時間不長，所以大多數人都可以完成三個月的記帳流程，但如果你真的無法持之以恆，也可以請家人或同事「協助」你。你可以請一個信得過的人幫你保管那個月的生活費，每次只領取一千元，要再領的時候，必須要讓對方檢查你是否確實記帳，完整交待之前領的一千元到底是花到哪裡去了？

另外，也可以善用工具，如果你有智慧型手機，可以選擇一個你喜歡的記帳APP，每次消費之後就隨手記下來，就像到處打卡和按讚一樣，養成習慣。如果沒有智慧型手機，也可以用小紙條紀錄一下，每天晚上再轉到電腦上。網路上有很多網站或別人製作好的Excel表格可以下載使用，其實不太需要花什麼時間，就可以鉅細靡遺的分析好你的收支情況，讓你知道你在食、衣、住、行、育、樂各方面花費了多少？其中是否有拿鐵因子？或是讓你瞭解為什麼每個禮拜五都是你花費特別兇的一天？

經過三個月之後，或許你已經習慣記帳了，並且願意繼續保持下去，那要恭喜你，畢竟記帳是一個好習慣，而且是可以傳給下一代的好習慣，尤其是小孩子開始有零用錢之後，如果懂得記帳，在理財上就會比別人更有概念。

「我記了帳也還是存不了錢！」
達人：用強制性儲蓄工具 領到錢那一刻就把錢存住

完成記帳之後，你要仔細去評估每一項花費，哪一些是「需要」的？哪一些是「想要」的？你會需要買一個80元的便當來填飽肚子，但是你可能會想要花299元吃一頓火鍋。經過分析之後，維持需要的支出，減少想要的支出，並且建議你盡可能砍掉支出中的拿鐵因子，你就會開始知道自己的基本支出應該是多少。根據美國認證理財規劃顧問的資料，光是記帳的動作，平均就可以協助他們的客戶找出20％的非必要性支出。

假設你月薪三萬，記帳過程中平均月支出為兩萬元，但是其中有兩成是非必要性支出，其實你每個月只需要1萬6千元的支出即可。那麼這個時候，你就可以透過零存整付或定期定額的方式強迫自己「持之以恆」的儲蓄和投資。而原本你每個月只能存下1萬，透過記帳找出非必要性支出之後，現在你每個月可以存下1萬4千元了，儲蓄的額度增加高達四成！

當然，也別忘記，要先儲蓄，而不是先花錢。你可以設定在薪資轉帳日，透過零存整付自動扣款，先把要存的1萬4千元存起來，強迫自己只能運用剩下的那1萬6千元。一定要記得：收入—儲蓄＝支出，否則你還是會繼續發現：怎麼錢又被花光了，沒得存了？

找出拿鐵因子、發覺不合理的支出配置、確認自己的儲蓄額度，這都是記帳的主要功能，如果你真得很認真紀錄了三個月，也就算初步完成了這個理財的第一步驟。至於「持之以恆」，那又是另外一回事了。

記帳可以不要求持之以恆，只要經過一段時間，完成階段性任務即可。但是儲蓄和投資就一定要持之以恆了。還好的是我們有一些機制可以透過定期自動扣款來幫忙自己。因此有很多人的確無法持之以恆的記帳，但是大多數富有的人都能持之以恆的儲蓄和投資。

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養退休金 過愜意生活

金錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能。退休，某種程度是一種愜意的生活型態，生活要過得愜意，要有一定的經濟基礎，退休金的規畫與安排，一定要從現在開始。
低利持續了10年，想靠定存準備退休金，幾乎不可行，「未來3∼5年，想要看到銀行升息的機率都很小。」元大銀行資深副總經理吳鴻麟解釋，經濟環境不見特別好轉，為了活絡景氣，可預見的是，各國央行會維持低利率，如果通膨再來擾亂，錢放銀行，只會越放越薄，因為實質利率可能為0，甚至為負值。

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建立財富基礎

在開鑿河流之前，第一步要先造山。所謂「財富基礎」就是你所在的位置，以及你對競賽的領悟力、擁有的人脈及知識。不論我們的教育程度、智力、才幹或基因如何，都可以建立我們的人脈和知識，進而開始每天吸引大好機會。

將財富創造的時刻最大化
對每一種不同類型而言，都有不同的、能夠創造最大的價值或槓桿借力作用的高價值活動。舉例而言，創作者建立適當的團隊後，就能將大部分的時間用來創新，最後快速開鑿他們的河流。

媒合者建立適當的團隊後，就能將大部分的時間出外在聚餐或者電話中，找到下一筆大交易，並透過這樣的方式快速開鑿他們的河流。

絕大多數人只投資不到10％的時間在自己的創造財富時刻上，而如果我們能將時間增加到50％以上，我們的吸引力和「財富之流」就會以驚人的速度倍增。

創造價值
價值是財富創造公式中的第一個要素，因此，你必須非常明確地知道自己該在哪個領域創造價值差。

如果一個「明星」卻專注於如何改良系統而非建立品牌，而不是讓「技師」來做這件事；或者一個「商人」專注在行銷他的下一檔基金，而不是讓「媒合者」來做這件事，自己則繼續密切觀察市場趨勢，那麼這河流的落差就會減小，而我們也將脫離自己的「財富之流」。

確保自己所創價值的所有權
每一種類型各自能創造不同的價值，而要確保所創價值的所有權的方法也各不相同。

保持所有權的平衡非常重要，因為如果過份限制這個所有權，那就沒有人會想要以你創造的價值來借力使力；如果對所有權的管理太過鬆散，那你可能會失去自己創造的價值，讓它落入別人之手。

許多創業者們在尚未完全掌握自己所創的價值之前，便焦急地想開始做槓桿借力，結果使得現在他們波濤洶湧的河流已經是別人的。

以價值進行槓桿借力
其他類型創造的價值是你可用來借力的槓桿，而你創造的價值則是他們可用來借力的槓桿。

價值是你的財富河流的高低差，決定了金錢流動的速度；槓桿借力則是這條河流的寬度，決定了在這個速度下的金錢流量。了解有哪些機制可用來進行槓桿借力，將能提升你可創造的有效價值。

確保現金流
許多創業者們在開鑿出財富河流之後，最後仍然沒落，其最大的原因是他們一直沒有把水龍頭打開。

很多創業者之所以不成功，是因為他們將財富河流產生的金錢一再投入河流中，直到河流乾枯，而他們最後分文不剩。

成功創業者們都懂得鞏固他們的現金流，如此不論在美好時光或艱困時期，他們的河流仍能繼續流動。每一種類型都有自己不同的方法，可以持續地由其財富河流中擷取現金。